En su primera experiencia internacional en la banca comercial, Bandes se instala en Uruguay. “Existe la visión estratégica de Venezuela de establecer vínculos más estrechos con el sur”, dijo el director Luis Pacheco. Como algunas de las diferencias del banco, anunció préstamos hipotecarios y de consumo con mayores plazos y nominados en Unidades Indexadas.

Después de seis meses de anuncios sobre su aterrizaje en Uruguay, ahora sí Bandes Uruguay está pronto para abrir sus puertas.

La autorización del Banco Central (BCU), que venía muy demorada, se concretó finalmente el jueves pasado. De todos modos, en los días previos la imagen del banco venezolano ya estaba dando mucho que hablar porque el lunes se había lanzado una campaña publicitaria muy intensa que inundó las calles y los medios de comunicación.

¿Qué espacio ocupará el Bandes en el mercado bancario uruguayo, que viene tan competitivo en estos últimos tiempos? ¿En qué medida viene a sustituir a Cofac? ¿En qué medida irá más allá de la cooperativa que entró en crisis en febrero pasado?

Para adelantarnos a la inauguración de Bandes Uruguay, vamos a conversar con Luis Pacheco, director residente de la institución en nuestro país.

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Licenciado Pacheco, para empezar, algunos datos sobre el Bandes de Venezuela. La sigla significa Banco Nacional de Desarrollo Económico y Social; es un banco estatal creado hace cinco años, en 2001. ¿Qué papel juega en la economía venezolana?

LUIS PACHECO:
Básicamente Bandes nace de la derivación del Fondo de Inversiones de Venezuela, que también tenía algunos años trabajando en el país con una visión y una política totalmente distintas. El Fondo de Inversiones trabajaba más en el área privatizaciones e inversiones de todo lo que eran los recursos petroleros. Bandes nace con otra visión, con una visión más social, con una visión más de desarrollo endógeno, de desarrollo de la microempresa.

EC - Es un banco de segundo piso.

LP - Sí, es un banco de segundo piso.

EC - O sea que no funciona en Venezuela como va a funcionar acá. ¿A quiénes les presta el Bandes?

LP - Por un lado a las microempresas, por otro lado hace préstamos a industriales y por otro hace préstamos a nivel internacional a través del Departamento de Cooperación Internacional. Pero por otra parte Bandes tiene un banco de primer piso, Banfoandes, que es donde canaliza toda la parte de préstamos para la microempresa.

EC - ¿Es el agente financiero del Estado?

LP - Es uno de los agentes financieros del Estado.

EC - No es “el agente”.

LP - Es uno, forma parte del sistema financiero público, donde hay unas seis instituciones más.

EC - ¿Con qué lógica, con qué objetivos se desarrolla esa tarea el Bandes?

LP - Bandes básicamente tiene la tarea de profundizar todo el financiamiento a microempresas, a industrias, para lograr crear el músculo productivo que requiere el país.

EC - ¿Es un banco de fomento?

LP - Es un banco de fomento, un banco de desarrollo.

EC - ¿Estaba previsto que fuera un banco que se desplegara también en el exterior?

LP - Inicialmente las operaciones y la experiencia en el exterior de Bandes se originan en la cooperación técnica internacional. Bandes es el administrador del Pacto de San José, que es el pacto de ayuda a los países de América Central y el Caribe; también tiene convenios con otros países, está muy activo con el Banco de Desarrollo del Caribe, ha sido el administrador de fondos de fideicomisos con el Banco Industrial y con el Banco Interamericano de Desarrollo. Esa es la experiencia a nivel internacional, era una experiencia a nivel de banco casi de desarrollo internacional. La de Uruguay es la primera experiencia a nivel de banca comercial en el mundo.

EC - ¿Y por qué Bandes decide, en el caso de Uruguay, venir a instalarse para desarrollar banca comercial?

LP - Inicialmente existe un gran interés en desplegar operaciones en América del Sur, dada la visión de integración y solidaridad que existe con esta parte del continente. En segundo lugar, existe un interés en replicar las buenas experiencias que hemos tenido tanto con Bandes como con Banfoandes, y a la vez aprender de nuevas experiencias, que además son experiencias en otros mercados financieros.

EC - ¿Cómo jugó en esos planes la “oportunidad” que significó el cierre de Cofac? ¿Por qué venir al “rescate” de lo que había sido Cofac encajaba dentro de esos proyectos que tenía el Bandes?

LP - Inicialmente Cofac acudió a Bandes para obtener una capitalización, dada la crisis que tenía.

EC - Es bueno recordar que la relación entre Cofac y Bandes empezó antes de que Cofac terminara suspendida en su actividad y finalmente cerrada.

LP - Correcto. Una vez que se suspende, se interviene y cierra las actividades, da vuelta todo el proceso de negociación y se transforma en un proceso de compra. Vale la pena mencionar que es algo novedoso que una institución que haya sido intervenida sea inmediatamente adquirida por otra institución. Normalmente los pasos que se siguen son una liquidación y una posterior venta. En este caso es algo casi inédito, pocas veces visto, que una institución sea intervenida y de inmediato sea intervenida por otra.

EC - Por lo que usted decía hace unos minutos, la determinación de Bandes en cuanto a venir a ocupar el espacio de Cofac en Uruguay, ¿fue una decisión política?

LP - En realidad, no.

EC - ¿Quién toma las decisiones en Bandes? ¿Las toma Bandes o las toma el gobierno, en particular el presidente Hugo Chávez?

LP - Bandes tiene su presidente, que es el capitán Edgar Hernández Behrens, tiene una junta directiva y las decisiones las toma el presidente en junta directiva.

EC - ¿En este caso concreto…?

LP - En este caso concreto la decisión de la compra de Cofac por parte de Bandes fue aprobada por la junta directiva de Bandes.

EC - Pero tiene algún tipo de motivación política.

LP - Sí, efectivamente, tiene alguna motivación política en todo el ámbito de visión hacia el sur que tiene el presidente Chávez, en toda la estrategia que se ha desplegado en torno al Mercosur y a la visión y acercamiento a Brasil, Argentina, Uruguay y Paraguay.

EC - Repasemos algunos números. Bandes concreta la compra de los activos y los pasivos de Cofac por un monto de 10 millones de dólares. Sin embargo en estos días se está hablando de que la inversión inicial es bastante mayor, de 70 millones de dólares. ¿De dónde surge la diferencia?

LP - La diferencia viene primero en el capital de Bandes, hay un monto de 10 millones que es la compra y hay un monto por encima de los 40 millones que es el capital inicial que va a tener Bandes, y el resto son los depósitos que ha hecho el Bandes en el BCU, cumpliendo con los requisitos que se exigen para la apertura.

EC - ¿Por qué se demoró tanto este inicio?

LP - Las demoras vienen básicamente de toda la parte de revisión en el BCU. Hicieron una revisión muy exhaustiva, muy técnica, muy profesional. Los puntos a revisar eran más de forma que de fondo, ya hace un tiempo que se había entregado el plan de negocios, que había sido revisado y aprobado.

EC - A cada rato se decía “Bandes abre”, “es inminente la apertura de Bandes”, pero pasaban las semanas y no se concretaba. ¿Eso llegó a fastidiarles a ustedes, llegó a generar un roce con el BCU?

LP - No, en ningún momento, entendemos que las autoridades deben seguir todos sus pasos, deben ser rigurosas y meticulosas al momento de tomar decisiones como la entrada de una nueva institución en el mercado. Por lo tanto en todo momento estuvimos dispuestos a responder cada una de las preguntas y las solicitudes del BCU.

EC - ¿Cómo se entendió que saliera primero la campaña publicitaria y después viniera la autorización del BCU?

LP - La autorización ya estaba y estaba en los últimos toques la parte de habilitación por parte del BCU, por tanto se había conversado con ellos y hubo acuerdo, una autorización tácita para que saliéramos al mercado con toda la campaña publicitaria.

EC - ¿Tuvo algo que ver en ese manejo de los tiempos la forma como ustedes observan el estado del sistema financiero uruguayo? Yo decía en la introducción que el mercado financiero uruguayo se ha puesto muy dinámico, varias instituciones han salido en las últimas semanas, en el último mes con campañas publicitarias muy fuertes, con distintos productos orientados a distintos segmentos de mercado, algunos de ellos competitivos con lo que ustedes van a salir a ofrecer ahora. ¿Esto también los empujaba a salir cuanto antes?

LP - No, era parte de los tiempos que teníamos planteados para salir al mercado. Todo lo que se hizo fue sobre la base de lo proyectado y en los tiempos proyectados.

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EC - ¿Cuándo abre Bandes Uruguay? ¿El miércoles, el jueves…?

LP - La fecha aún no está fijada, quedan todavía algunos puntos por discutir sobre la transferencia de activos y pasivos. De hecho en el día de hoy tenemos varias reuniones planteadas, de ser exitosas estamos planteando la apertura para mañana o con mayor probabilidad para el miércoles.

EC - ¿Qué tipo de banco va a ser Bandes Uruguay?

LP - Bandes Uruguay va a ser un banco de primer piso.

EC - Vamos a aclarar ese término.

LP - Se entiende por banco de primer piso un banco comercial, que tiene acceso a todos los productos y servicios de un banco comercial.

EC - Por ejemplo, ¿va a mantener el perfil que tenía Cofac?

LP – No. Bandes Uruguay va a ser distinto, va a ser innovador tanto en productos, como en tasas, como en condiciones, como en toda la parte de mercadeo y de atención al cliente.

EC - Está claro que hay una diferencia de partida que es la forma jurídica. Cofac era una cooperativa, lo que tenía una serie de consecuencias en el gerenciamiento de la institución, en su funcionamiento. En este caso estamos hablando de un banco que es una sociedad anónima propiedad del Estado venezolano. Ahí tenemos una base diferente. Usted dice que va a haber otras diferencias, por ejemplo en los servicios. Veamos algunos ejemplos.

LP - Bandes Uruguay va a salir con nuevos productos, por ejemplo con préstamos hipotecarios, con plazos distintos, con denominaciones en monedas totalmente distintas, totalmente asequibles para los trabajadores, para el mercado uruguayo.

EC - Ese va a ser un eje de la oferta de Bandes Uruguay: los préstamos hipotecarios.

LP - Va a ser uno de los ejes. Básicamente el eje de Bandes Uruguay va a ser ofrecer productos, préstamos, que sean asequibles para todas las personas, a largo plazo.

EC - ¿Qué se debe entender por largo plazo?

LP - En préstamos hipotecarios estamos hablando de 18 años.

EC - Decía que también había una novedad en el tipo de moneda.

LP - Estamos hablando de préstamos en unidades indexadas (UI).

EC - O sea, préstamos que se actualizan en función de la inflación.

LP - Correcto, con base en la moneda en la cual la mayoría de la gente gana, que es el peso uruguayo.

EC - Préstamos hipotecarios a 18 años de plazo en moneda nacional, en UI, ¿y con qué tipo de tasas de interés?

LP - Con tasas de interés realmente competitivas, dependiendo de lo que haya en el mercado y de cada uno de los casos, porque el plazo máximo es de 18 años; dependiendo del plazo que se determine las tasas pueden cambiar también, pero siempre van a ser competitivas.

EC - Ese es un ejemplo. ¿Qué otros?

LP - En segundo lugar tenemos los fideicomisos, se va a hacer una amplia gama de fideicomisos para cada una de las necesidades, para cada uno de los proyectos que tengan las personas, para el financiamiento a las pequeñas y medianas empresas y a las microempresas, tratando de complacer los sueños y de ayudar en los proyectos que tenga cada una de las personas.

EC - ¿Qué más?

LP - Tenemos la parte de préstamo automotriz y los productos de captación, que también van a ser muy competitivos.

EC - ¿Va a haber toda una línea dedicada a préstamos al consumo?

LP - Correcto.

EC - Porque podría entenderse que por los antecedentes de Bandes que usted citaba hace un rato, iba a ser un banco más volcado al sector productivo que al consumo estrictamente hablando.

LP - Va a estar dirigido a ambas secciones, tanto al préstamo al consumo pero también al préstamo a los empresarios, a la producción. Recuerde que Bandes hace tres o cuatro años adquirió Banfoandes, que es nuestra tacita de plata. Es el ejemplo que queremos replicar aquí en Uruguay. Banfoandes es el Banco de Fomento regional de los Andes, un banco que en sus inicios tenía una situación muy crítica, en algún momento similares a la de Cofac aquí en Uruguay. Banfoandes fue el penúltimo banco de 44 en todas sus categorías y actualmente está entre los primeros ocho bancos en Venezuela y ofrece más o menos los mismos productos y la misma condición de solidaridad que va a ofrecer Bandes Uruguay.

EC - En el caso de Cofac, si nos remitimos al antecedente, había un énfasis fuerte también en el sector agropecuario, por ejemplo participaba de manera activa en remates ganaderos. ¿Qué va a pasar con esa otra parte del negocio?

LP - Sigue exactamente igual. Banco Bandes Uruguay va a trabajar con gran intensidad en el mercado agropecuario y agroindustrial.

EC - Ustedes mantienen la red de sucursales, salvo unas pocas casas. Casualmente, las que van a cerrar son sucursales del interior del país: Sarandí Grande, Sarandí del Yí, Guichón y Tarariras. ¿Cómo se relaciona esto con lo que recién venía señalando, que se va a mantener ese perfil de actividad en el agro?

LP - Cinco agencias o sucursales se van a cerrar. Sin embargo desde las sucursales restantes, que son aproximadamente 35, se van a mantener la misma calidad y el mismo servicio en todo el país. Ya estamos tomando medida para tener una presencia constante en todas las ciudades, en todos los lugares de Uruguay, aunque se haya cerrado la agencia.

EC - ¿Por qué se cierran estas sucursales del interior?

LP - Básicamente por razones técnicas.

EC - ¿Qué quiere decir “razones técnicas”?

LP - Eran sucursales con poca actividad, que requerían un cierre para una revisión, para una reconsideración. Esto puede ser temporal, si bien es un cierre, en cualquier momento se podría considerar la reapertura. Eso se va a ver en la presencia constante que vamos a tener en esos lugares.

EC - Usted dijo que se cierran cinco y yo había mencionado cuatro. Mencioné las cuatro del interior que se cierran, pero se cierra una en Montevideo, Malvín Norte. ¿Por los mismos motivos?

LP - Exactamente por los mismos motivos.

EC - ¿Y en cuanto al personal?

LP - El personal sigue siendo más o menos el mismo, vamos a tener aproximadamente 435 personas.

EC - Que no es exactamente la plantilla que tenía Cofac en el momento de cerrar.

LP - No es exactamente la misma, hay una reducción bastante leve. Sin embargo estamos respetando la gran plantilla o la gran familia que era Cofac.

EC - ¿Cuáles son los planes en cuanto a la red física y el personal?

LP - En el momento nos mantenemos con el mismo número de personal. En cuanto a la red física, se puede ver que hay un remozamiento y un remodelamiento de las agencias, y en la medida que el banco vaya tomando su ritmo de actividades podemos pensar en expansión y creación de nuevas agencias.

EC - Yo mencionaba al pasar cómo estaba de movido el mercado bancario uruguayo. ¿Cuáles de esos bancos observan ustedes como competencia directa de Bandes?

LP - Banco Bandes Uruguay no observa ninguna competencia directa. Banco Bandes Uruguay viene con una característica propia, con una personalidad propia y viene a compartir sus servicios en el mercado uruguayo. Por lo tanto somos un banco más, somos un banco particular, somos un banco solidario, somos un banco para la gente, y nos alegra muchísimo entrar en un mercado que se está dinamizando, eso da muestras de un movimiento del mercado financiero, da muestras de que el país se está dinamizando, de que la economía uruguaya se está dinamizando, lo que nos permitirá ofrecer productos y ofrecer un servicio cada día mejor.

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EC - Tengo algunas preguntas más, varias de ellas llegadas desde la audiencia. Por ejemplo, Bernard, de Colón, ahorrista de Cofac, pregunta si Bandes Uruguay tiene prevista alguna solución para los cuotapartistas que tuvieron que integrar partes sociales de acuerdo con la ley de marzo de 2005.

LP - Todos los que fueron accionistas o formaron parte de Cofac pueden acudir a nuestras oficinas, que los vamos a atender caso por caso. Cada caso es particular para nosotros, pueden ir a las oficinas donde tenían su cuenta, que serán atendidos y será considerado cada caso en particular.

EC - ¿Qué ocurrirá con alguien las tarjetas de crédito Cabal emitidas por Cofac? ¿Cuál es la situación de ese tipo de clientes?

LP - Todos los tarjeta habientes de Cofac serán tarjeta habientes de Bandes, únicamente deberán hacer un cambio de plástico. Las condiciones serán exactamente las mismas.

EC - ¿Bandes conserva la parte de propiedad de Cabal que tenía Cofac?

LP - Básicamente sí.

EC - Preguntas de la audiencia a propósito de obligaciones negociables. “¿Bandes va a honrar las obligaciones negociables de Cofac?”, preguntan desde Pocitos.

LP - Sí, Bandes Uruguay va a honrar todos los compromisos. Invitamos a todas las personas interesadas en obtener información a dirigirse a nuestras agencias, donde serán atendidas y se verá cada caso en particular.

EC - ¿Qué importancia les asignan en general a los ex clientes de Cofac?

LP - Los ex clientes de Cofac son ahora clientes de Bandes Uruguay, por lo tanto tienen gran importancia para nosotros.

EC - Álvaro dice: “Soy un microempresario unipersonal, y para pedir un crédito bancario en Uruguay suelen solicitarle a uno balances. ¿Bandes también va a pedir balances?”.

LP - Sí, Bandes va a tener una serie de requisitos para todos los proyectos de microempresas y de PYMES, entre ellos va a ver los estados financieros. También tenemos planes para ayudar a las personas con entrenamiento y formación para poder cumplir con estos requisitos. De nuevo, los invito a todos a concurrir a nuestras oficinas a obtener la lista de requisitos e información sobre cómo cumplirlos.

EC - Creo que la pregunta del oyente viene por el lado de que, teniendo en cuenta el énfasis que ustedes ponen, en las declaraciones que realizan y en la publicidad, en que Bandes Uruguay va a ser un banco de fomento que va a estar apoyando al sector productivo, se genera la impresión de que se van a manejar con criterios más flexibles que los que puede tener una institución bancaria tradicional. ¿Qué contesta?

LP - Básicamente los criterios de análisis de crédito ya están determinados por la institución, y si bien tienen su parte técnica, su rigurosidad y tienen que cumplir con todo lo que establecen el BCU y la Superintendencia, van a tener consideraciones para poder otorgar préstamos a cada uno de los sectores.

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EC - Siguen llegando consultas de los oyentes. Por ejemplo, José, de La Blanqueada, dice: “Yo tenía cuenta corriente en Cofac. ¿La cuenta y la documentación están vigentes, o hay que hacer algún tipo de renovación?”.

LP - No tiene que hacer ningún tipo de renovación, están vigentes. Lo único que tendría que hacer es acercarse a las oficinas para los cambios regulares de tarjeta o de libreta.

EC - Miguel, de La Blanqueada, pregunta: “¿Qué relación va a tener Bandes Uruguay con Surco Seguros?”.

LP - Bandes Uruguay es accionista de Surco, actualmente están manteniendo conversaciones para determinar cómo se va a canalizar la presencia y la permanencia de Bandes Uruguay con Surco Seguros.

EC - La participación que tenía Cofac como accionista en Surco se mantiene.

LP - Se mantiene.

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EC - Un par de preguntas sobre una visión un poco más general. Esta movida en Uruguay, ¿es una apuesta a largo plazo? ¿Puede ser el comienzo de un desembarco más amplio en la región? ¿Cómo la catalogan ustedes?

LP - La presencia en Uruguay es con una visión a largo plazo. Si vamos a ofrecer préstamos hipotecarios a 18 años estamos hablando de una visión y una permanencia en el país de largo plazo.

Por otro lado, existe la visión estratégica de Venezuela, que es establecer relaciones y vínculos más estrechos con los países del sur.

EC - ¿Qué pasa si, como parece insinuarse en estas últimas semanas, Uruguay profundiza sus relaciones con Estados Unidos? ¿Qué pasa si se llega a un tratado de libre comercio? Se lo pregunto teniendo en cuenta el enfrentamiento político permanente entre el gobierno venezolano y el gobierno de Estados Unidos.

LP - La presencia de Bandes en Uruguay obedece a razones de estrategia de visión hacia el sur, por lo cual no creo que cualquier decisión de índole política pueda afectar nuestra presencia.

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Edición: Mauricio Erramuspe
Fotos: Alexandra Hahn